Lo de dejar la cuenta en números rojos es un accidente que le puede ocurrir a cualquiera. Una factura o cargo del que no nos acordábamos o un descuido con la tarjeta de crédito pueden hacer que el saldo de la cuenta se quede en negativo.
Ahora bien, ¿cómo de grave es la situación? ¿Acaso deberle unos cuantos euros al banco es algo de lo que debamos preocuparnos?
Como nos cuentan desde el comparador financiero Busconómico, la triste realidad es que sí, tener la cuenta en descubierto –que es como se lo denomina técnicamente- tiene consecuencias económicas bastantes perjudiciales.
Esto se debe a que las comisiones que la mayor parte de la banca aplica sobre los descubiertos en las cuentas suelen ser extraordinariamente elevadas. Esto resulta especialmente doloroso si el descubierto bancario es de apenas unos pocos euros, debido a que las comisiones suelen tener un importe mínimo que podría calificarse de salvaje.
Todas las comisiones por tener la cuenta en números rojos
Habitualmente, los bancos aplican hasta 3 comisiones distintas como consecuencia de que nuestra cuenta corriente se quede en descubierto.
Comisión por reclamación de posición deudora
Esta es, con diferencia, la comisión más desagradable que puede sufrir un cliente despistado que se queda en números rojos por una cantidad reducida.
Se trata de una comisión por un importe fijo; es decir, se cobra a todo el mundo por igual con independencia de la deuda que se tenga en la cuenta corriente.
En teoría, se aplica para compensar al banco por los trámites que debe llevar a cabo para notificar el cliente que su cuenta se ha quedado en números rojos. Decimos “en teoría” porque, hoy en día, este tipo de notificaciones están mayoritariamente automatizadas, por lo que su coste real para el banco es muy reducido.
Sin embargo, eso no ha impedido a muchas entidades cobrar hasta 39 euros a sus clientes, como es el caso del Banco Santander. La media del sector se sitúa en torno a los 35 euros, tal es la comisión que aplican un largo listado: Sabadell, Caixabank, Bankia, Unicaja, Banco Popular y un largo etcétera.
Para ser justos, conviene señalar que algunas de estas entidades establecen un importe mínimo de descubierto para cobrar la comisión. Por regla general, dicho mínimo se sitúa en el los 60 euros. Tal es el caso confirmado del Banco Sabadell o el Banco Popular.
Por otro lado, hay entidades que establecen una comisión inferior a la media o incluso no aplican comisión alguna. Kutxabank aplica 30 euros. Selfbank establece una comisión de 14,90 euros, y EVO Bank no aplica comisión alguna por reclamación de posición deudora, ni tampoco por el descubierto, al igual que ING Direct que no cobra las primeras 48 horas (para importes menores de 10 euros, no cobra indefinidamente) y para importes superiores de 10 euros aplica una tarifa plana de 3,99 euros al mes.
Comisión por descubierto
Esta comisión se aplica en forma de porcentaje sobre el importe del mayor saldo descubierto en la cuenta, durante el momento de la liquidación. El periodo de liquidación habitual suele ser de 24 horas, a lo largo de las cuales se realizan varios intentos de liquidación de la deuda en la cuenta del cliente.
Eso quiere decir que el cliente tiene la posibilidad de depositar dinero suficiente en su cuenta para prevenir el posible descubierto, antes de que se cierre el periodo de liquidación. Sin embargo, en caso de que el dinero depositado no sea suficiente, la comisión se aplicará sobre el saldo mayor que hubiera estado en descubierto durante ese periodo. A todas luces, esto resulta bastante injusto.
En lo que concierne al porcentaje, éste suele variar entre el 1% y el 4,5% dependiendo de la entidad que lo aplique. Podemos comprobar así que existe una diferencia abismal entre unos bancos y otros.
En cualquier caso, también hay que señalar que la jurisprudencia española ha reiterado que las personas físicas no deberían ser objeto de imposición de una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.
Teniendo en cuenta que el tipo actual se sitúa en terreno negativo, esta problemática genera bastante incógnitas que aún no han sido resueltas.
Interés acreedor
Por último, nuestro banco también suele tener el detalle de cobrarnos un interés por el dinero que ha tenido a aportar para cubrir la posición deudora hasta el momento en que nosotros la saldamos.
Teniendo en cuenta que se trata de posiciones de naturaleza electrónica y que ya se nos ha cobrado una comisión por el descubierto, este interés acreedor parece algo abusivo. A decir verdad, no es un fenómeno frecuente pero recomendamos examinar los detalles del contrato firmado con la entidad en cuestión para corroborar su existencia o no.
¿Cómo evitar las consecuencias de quedarse en números rojos?
Aunque pueda parecer una obviedad, la mejor manera de evitar estas comisiones es no quedarse en números rojos.
Teniendo en cuenta que tan sólo la comisión por reclamación de posición deudora puede suponer alrededor de 35 euros, existen muchas alternativas que resultarán económicamente menos gravosas.
En el caso de que la deuda vaya a generarse como consecuencia del crédito utilizado en la tarjeta, lo más probable es que valga la pena aplazar o fraccionar el pago del mismo. Con casi total seguridad, los intereses que paguemos ese mes serán inferiores a la suma de las comisiones por el descubierto bancario.
También existe la posibilidad de pedir un adelanto de nómina al banco. Muchas entidades ofrecen este servicio a los clientes que tienen domiciliada su nómina, y el coste de dicho adelanto es con seguridad inferior al de las comisiones por descubierto.
En el peor de los casos, cabe la posibilidad de recurrir a un crédito rápido. Si el importe que vamos a deber al banco es reducido, existen minicréditos por los que podemos conseguir alrededor de 300 euros y pagaremos una comisión menor. De hecho, si se trata del primer minicrédito, muchas entidades de este tipo ofrecen un primer préstamo gratuito; es decir, tan sólo hay que devolver el importe solicitado. Por regla general, los plazos de devolución de este tipo de créditos son de hasta 30 días.
Por otro lado, no hay que descartar el hecho de hablar con nuestro gestor bancario, para intentar evitar la aplicación de las comisiones como un favor personal. No se trata de algo descabellado, si es la primera vez que ocurre y si somos clientes con una buena trayectoria dentro de la entidad.
Envía tu noticia a: participa@andaluciainformacion.es
